p2p网贷备案有哪些实操困局?

来源:百度360  作者:佚名   时间:2018-06-07

备案的延期,令部分P2P网贷平台在实际发展中陷入了一定程度上的困局。主要有以下几个方面:

比如,去年开始,苹果官方要求提供营业执照和经营范围(证明其是网络借贷信息中介机构)、金融许可证、从当地工信部获得的增值电信业务经营许可证(ICP证),否则将无法更新APP。

“这根本就是一个矛盾”,上述P2P机构人士说,北京需要先备案才能在工商注册的营业范围中加借贷撮合这一项。“没有办法备案,就没有办法在工商注册里加这一项,但苹果又不给你更新,不更新APP,又怎么能把APP做得更合规?这是一个死循环,所以希望积极推进备案,这样开展业务就没有阻碍。”

事实上,备案延期除了种种监管的审慎权衡,在实际的操作层面也存在诸多难点,比如会计审计和法律合规。

普华永道金融机构服务部合伙人马颖旎告诉记者,备案难点之一在于审计标准不统一、审计程序复杂。“备案审计的范围非常宽,远远超出一般审计准则所规范的所谓审计程序的范围。除了和财务数据相关的内容以外,还有很多业务数据的验证。”马颖旎说。

此外,马颖旎表示,审计报告的非标准化和备案公司边界的模糊,也是此次备案迟迟不验收的原因之一。“哪些公司需要备案,哪些公司不需要备案,目前市场上也没有一个很明确的界限。”

“有些公司自己都搞不清楚。正规点的公司会去金融办问说,我这种属于助贷模式,或者我是拿牌照的网络小贷,那我需不需要去备案呢。有些不正规的公司可能借机打擦边球。”马颖旎说。

法律合规方面,中闻律师事务所合伙人姜先良告诉记者,对于备案,其中业务结构的完善,需要平台完善投资者适当性审查制度,但目前国家并没有建立关于网贷业务投资者适当性审查制度的标准,所以都在摸索当中。

在姜先良看来,备案合规,表面上看是提供一些材料,但是对于p2p网贷平台机构来说是一项系统工程,因为涉及对业务结构的合规调整、存量违规业务的整改、用户和平台资金业务的隔离、信息披露要求、投资者的风险教育、宣传方式的变化等内容。

“网贷平台大多是一种粗放型的发展方式,现在通过备案加强整顿走向精细化管理,这是一个非常阵痛的过程。在这些备案条件中,业务结构的“小额分散性”要求、存量违规业务的整改、用户与平台资金业务的分离,这些都是要求比较高的。”姜先良表示。

鉴于此,马颖旎认为,对于历史包袱较大的大平台,监管应该予以倾斜。“在备案的时候,要综合考虑,要看公司的历史,经历过一些周期的公司,有生存能力,也更有意愿拥抱监管,完成合规,这些应该是备案的侧重。一些新成立的小平台跟风助力,业务模式也都没有成型,就很容易完成备案,这样会误导市场。”马颖旎表示。

同样的困局还发生在银行存管这一环节上。

据一位业内人士介绍,备案对银行存管的细则也有很多增项要求,备案迟迟不验收,银行就无法推动存管条例更新,“这时候机构成为甲方,倾向于选择未更新存管细则的银行,因为用户体验会更好”。

对于存管银行对网贷平台的标准,PPmoney网贷CEO胡新告诉《财经》记者,门槛设置较高,一般来说有五个方面:注册资本至少达到1000万元,有上市系、风投系、国资系等背景,平台安全运营1年以上,月度交易规模在1000万元以上,平台风控制度完善。

平台对接银行存管系统,也是一项庞大而复杂的工程。胡新说,这涉及到存管系统开发与上线接入,会给平台带来资金、专业人才、技术开发等成本,而且引导用户由旧系统到新系统的无缝衔接,也对平台运营能力提出挑战。

银行存管的成本对于中小平台也是不小的一笔支出,据了解,行业目前的银行存管价格大概在几十万到数百万元不等。一般而言,全国性商业银行存管价格会比城市商业银行要高;另一方面也与平台的规模、成交量挂钩。

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