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理财指南:如何进行家庭保险理财规划

时间:  2016-10-18    文章来源:  新浪财经

天上没有掉馅饼的事儿,理财也不是那么容易的。理财,从身边做起。近来许多家庭被震荡的股市伤得“体无完肤”,一些明智的家庭想来想去,最后尝试把多余的家庭闲钱投入到保险市场,一来给自己保障,二来也能通过保险理财平衡些许亏损。

一、正确的保险观念

由于金融业三驾马车中的银行持续降息,证券表现低迷,从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中,保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序,正如那句名言所说“保险不会改变你的生活,但却可以防止你的生活被改变”。

二、保障型保险购买原则

1.买全保障

一生可能遭遇的两大风险,六种程度:

疾病风险:一般住院、重大疾病、疾病身故

意外风险:意外医疗、意外残疾、意外身故。

其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大,因为:1.社保不管;2.当次花费巨大,如重疾;3.未来收入降低,如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

2.买足保额

保监会2012年6号文件中明确指出,建议用年收入的5%~15%购买10~20倍年收入的意外险保额和5~10倍年收入的重疾险保额。在实操中,很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万,则年收入为12万,预算为年收入的15%即1.8万元,购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

3.理财增值

在解决完风险保障缺口之后,其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排,通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品、分红型产品达到资产保值的效果。

虽然许多客户在以前购买过保险,但随着事业上升期、年收入的增加,相应风险需求缺口也会同时扩大,因此,动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要,每年至少做一次的保单体检,将会定期监测保障缺口,为整个家庭进行保驾护航。

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