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买商业保险养老更有保障

时间:  2016-10-27    文章来源:  新浪财经

商业保险你了解多少?人到中年的几位同事,最近常常讨论是不是该买商业养老保险。社保不是万能的,养老要靠商业保险!一个健康的养老保险体系,应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成,目前实现“老有所养”,还需要家庭和个人未雨绸缪,做好商业保险补充的功课。

社保现状,如何安享晚年?

即使是保障水平最高的北京,每月3000多元的企业职工养老金花起来也必须精打细算,更不要说1.4亿只能领到基础养老金的城乡老年居民了。

2013年我国有19个省份的养老保险基金收不抵支,收支缺口合计1702亿元,很多省份是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。

全国层面的企业职工基本养老保险基金已连续3年收入增速低于支出,养老保障水平继续提高的潜能正在下降。

我国是世界上老年人口最多、增长最快的国家,10年之后的2025年,老年人口总数就将达到3亿。解决养老难题,除了继续织密基本养老保险大网外,大力发展企业年金和商业保险势在必行。

商业保险可靠吗

你不知道的社保两宗“罪”

一宗罪七不管:

异地就医不管;

住院最高赔付15天;

意外不管,包括交通意外;

第三者责任不管;

丙类药不管;

住院费1500元以内不管;

60岁前身故只给四千丧葬费。

二宗罪九没有:

没有生命保额(身故无保额理赔)

没有投资功能(无预定利率和分红)

没有贷款功能(急需要钱不能抵押贷款)

没有灵活领取功能(按法定,不能提前)

没有豁免保费功能(遭遇意外仍需缴费)

没有确定领取功能(无法确定退休时的领取额度)

没有灵活缴费功能(按法定)

没有提前给付功能(重大疾病不能提前领取)

没有住院补贴功能(无法获得额外补贴)

商业保险补充,必不可少!

东南亚地区养老和退休报告显示,我国有63%的居民认为退休养老要靠政府,仅有9%的居民认为退休自己负责。

美国的养老保险体系中,40%是由社会保险负担,40%依靠企业年金,20%依靠个人购买商业保险。

我国参加城镇职工基本养老保险的3亿人中,仅有5%的参保人员同时拥有企业年金保障。个人购买商业养老保险更是寥寥无几,中国人均长期寿险保单持有量仅为0.5份,远低于发达国家。

相较于社保等政策型的养老支柱,商业保险更容易被个人很好的用来补充保障缺口,可以真正成为人们“老有所养”“病有所医”的重要支撑。

政策前瞻

目前个人税收递延型商业养老保险试点已经启动,在加大税收优惠的同时,国家也需要通过各种法规,逐步引导企业将企业年金制度作为基本的职工福利建立起来,成为基本养老保险之外的第二张大网。

一个健康的养老保险体系,应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成,这其中,社会保险提供最基本保障,企业年金、商业保险也是保障“老有所养”的主要力量。

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