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商业保险说明书 你看懂了吗

时间:  2016-10-31    文章来源:  新浪财经

购买保险,你都知道它有什么功能吗?保险,保证我们不出险,万一出险保险公司违约,赔钱给我们。

对于保险的消费者来说,用保险的最好方法就是学保险和懂保险,保险到底有那些功用?保险需要注意的关键是什么?商业保险说明书,买对了,才保险!请你务必保存一份。

投保书

投保书又称“投保单”,是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约,通常由保险公司事先准备、具有统一格式的书据,投保人必须依其所列项目一一如实填写,以供保险公司决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。投保书虽非正式合同文本,但一经保险公司接受后,即成为保险合同的一部分。如填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈,都将影响保险合同的效力。

一般来说,投保书主要包含3大部分:1.基本资料:包括投保人与被保险人的姓名、身份证号码、受益人姓名、保费垫缴方式等;2.告知事项:包括被保险人职业、身高体重及健康状况等;3.声明事项:投保人或被保险人的授权及同意事项。填写投保书必须亲自签名,避免签名后交给业务员填写,若被保险人未满20岁,须法定监护人签名。

投保人、被保险人、受益人

1.投保人

指对保险标的(被保险人)具有保险利益,向保险公司申请订立保险契约,并负有交付保险费义务的人。

投保人的权力:1、指定各类保险金的受益人;2、申请契约变更;3、申请保单贷款;4、终止契约。

投保人的义务:1、缴纳保险费;2、被保险人职业变更与保险事故发生之通知;3、告知义务。

2.被保险人

是指保险事故发生时,若遭受损害,则有权利享有赔偿请求权的人。通常投保人与被保险人为同一人,但也可以是不同的人。不过若不是同一人,则投保人与被保险人必须具有保险利益,才能向保险公司投保。依据保险法规定,投保人对于下列各人之生命或身体,具有保险利益:

1.本人或其家属,例如:父亲为子女投保。

2.生活费或教育费所仰给之人。

3.债务人,例如:债权人为债务人投保。

4.为本人管理财产或利益之人。

3.受益人

指被保险人或投保人约定享有赔偿请求权的人,因此投保人或被保险人都可以是受益人,也就是当被保险人发生事故时,可依保险合同规定,受领保险公司所给付的保险金。一般来说,受益人可区分3种:

1.为“指定”:也就是由投保人在投保书上指定受益人;

2.为“约定”:即合同约定受益人为特定人,例如住院医疗险或残废保险金,就是采用约定被保险人本人为受益人;

3.为“法定”:指未指定或约定受益人时,即由法定继承人领取保险金,但要注意的是,若未在投保书上指定法定继承人为受益人,则到时领取的保险金将会被课征遗产税。

保单犹豫期

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内(某些特定人群、渠道销售的产品有15天甚至更长时间),如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险人同意投保人的申请,撤消合同并退还己收全部保费。通俗讲就是反悔期。

犹豫期内必须注意以下几点:首先,如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。再次,投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保。

观察期

所谓的观察也称为免赔期间,是指保险合同生效之日,经过一段期间后,保险公司才开始负给付责任,这段保险合同生效之日,到保险公司给付开始的截止的期间,就是等待期间,故又称为“免责期间”。

观察期是一般用在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中,首次投保时保单中常规定一个等待期或观察期,普通住院类医疗保险观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中,观察期一般为90天、180天,甚至一年。

被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失,保险公司不予承担赔偿责任。等待期或观察期结束后,保险责任才正式生效。这也是保险公司一种简单的规避有些人带病投保,保护大多数客户利益的方式。

除外责任

所谓除外责任,是指保险合同中规定保险公司不负给付保险责任的范围,一般在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。所以,什么应属于保险责任,什么不属于责任免除,就一清二楚了。

当某一事件发生时,我们先看它是否属于保险责任,如果不属于保险责任;如果属于保险责任,我们再看它是否属于责任免除,如果属于责任免除,保险人仍不用负责;如果不属于责任免除,保险公司就要负责给付保险金。消费者在购买保险时,一定要看清保险合同约定的除外责任范围。

保费豁免

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效,以保障客户的权益。

保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护,受到普遍欢迎。目前不少保险公司推出的养老险、终身险、两全险也也有豁免功能。保单附加了保费豁免功能,避免比如失业、伤残等带来的经济困难,保费免交,保单保障仍有效,现金利益的领取依然有效。因此,保费豁免相当于为保单再加一份保险,是一种人性化的功能。各家保险公司的豁免规定各有不同,购买前仔细看清楚。

保单贷款

保险公司收了保险费后,为了准备将来发生保险事故时,能够履行给付保险金的责任,因此必须准备一笔未来要支付保险金的钱。对保户来说,等于将钱暂时存放在保险公司,所以保户是有权利向保险公司借这笔钱出来运用,这就是保单贷款。

客户向保险公司申请贷款时,可享有免抵押、免担保、手续简便且拨款迅速等好处。可以贷款的保单的前提是具有现金价值,保单贷款的利率大体上会比银行贷款的利率持平或更低一些,加上分红类产品贷款时,不影响分红收益。等于降低了贷款的成本。

保险节税

在国外一些发达国家和地区,消费者购买保险可以抵缴个人所得税,在投保人每年申报所得税时,可将保险费列入扣除项目,扣除一定的额度。我国个税递延型商业健康险已经开始实施,养老险也在计划中。你买保险,国家减税已经成为基本国策。

不过,有钱人买保险着重的是保险给付不用扣缴遗产税。保险法规定:保险金额约定于被保险人死亡时给付其所指定的受益人者,其金额不得作为被保险人的遗产。这就是为什么许多有钱人会买高额保单的原因,可以预防在遗产税出台之时,仍顺利将遗产移转至下一代身上。

保险免债权债务追索

《保险法》第二十三条规定,任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说,买保险时有指定受益人的话,就算投保人宣告破产时,债权人都不得对保险金主张有支配权,只有受益人才能动用这笔保险金,所以保险可说是对抗企业经营破产风险的有力法宝。

另按照保险法第四十二条的规定,如果债务人死亡,其购买的保险又有明确指定的受益人,那么这笔保险金会直接赠给受益人,不作为遗产处理,也不会被用来偿还债务。但是,如果没有指定受益人、受益人死亡或只是在保单的受益人项目里填写了“法定”,那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产,可用以偿还债务。

分红保单、不分红保单

1.分红保单

寿险公司在设计商品时,以较保守的假设来计算保费,之后再以提供红利给付的方式,让保单持有人参与寿险公司经营绩效的盈余分配,此种保单就叫做“分红保单”。

红利的产生方式主要来自3方面:1、“死差益”,保险公司实际理赔较预定死亡率低时,就会产生死差红利;2、“利差益”,保险公司投资绩效较预定利率为高时,就会产生利差红利;3、“费差益”,保险公司营运效率提升,使营业费用较预定低时,就会产生费差红利。

分红保单可分为“美式”与“英式”分红保单。美式分红是把红利作为多买保额的费用,英式分红是直接拿红利购买保险,并以复利计算方式增加保额,因此投保人在投保前就须决定将来领取红利的方式。

2.不分红保单

保险公司不提供红利给付,保单享有较低廉的保费,保险公司经营绩效的好坏不影响对保户的保证,适合财务观念较保守的族群。

投资型保单

投资型保险是一种新型的保险,与传统保险不同之处在于投保人所缴交的保费除了基本保障之外,部分金额将拿来购买共同基金。而这部分投资的钱会有一个独立的分离账户,不受保险公司运营绩效所影响,而保险公司也不再提供保障利率与最低的现金价值,由保户来面对分离账户的投资风险。

总而言之,投资型保险就是“保障”加“投资”,保障部分是采用定期保险的费率,保险成本随着被保险人的年纪而增加,而投资部分则通过分离账户连结多支共同基金投资。在国内,投资型主要指分红保险、万能保险和投资连结保险。

预定利率≠实质利率

保单预定利率,是指保险公司取得客户的资金成本后,拿来投资时可预计可得到的报酬率。不过这笔保险金要拿来投资之前,必须先扣除“预定死亡率”与“预定营业费率”后,剩下的钱才是真正放在保险公司的本金,因此,保单的预定利率往往会比银行定存的基准利率高,但这不表示保单的实质利率比较高。预定利率越高,应缴保费越少,但不可误以为预定利率等同于投资报酬率。

意外险≠死得很意外

一般人以为只要是死得很意外,就可以领取意外险的理赔金,其实不然。保险法规定:“意外伤害指非由疾病引起之外来突发事故所致者”实务上保险人若是因自己身体“内在疾病”的原因而死亡,往往就不能归因为意外事故。例如王先生走在路上突然心脏病发作而跌倒在路上,却因此撞到头部而死亡,看似死得很意外,但这是因为王先生本身的心脏病发作导致的意外伤害,所以无法领到意外险的保险给付。

退保金≠保单价值准备金≠身故保险金

如果客户退保时,其所缴交的保险费已累计达有保单价值准备金时,保险公司就要支付退保金。一般来说,传统型的终身寿险如果投保期限不到10年的话,解约金往往会小于保单价值准备金;但未满1年的话,保单没有价值准备金,因此也没有退保金;换句话说,如果只缴一年就解约的话,保户基本上就白白损失先前所缴的保费。

另外,在缴费期间,退保金会少于身故保险金,但在缴费期满之后,因保单价值准备金继续滚存,时间一久会使退保金高于身故保险金。需要注意的是,并不是所有险种都会有退保金,长期性的健康险,如终身医疗险与癌症险,大部分是没有退保金的。

保险金额≠投保金额

保险金额是保险公司愿意承保的金额,简称“保额”,而投保金额则是要保人希望买到的保险金额,对保险公司来说,要保人希望买到的保额不一定就是保险金额,如果被保险人的身体状况不是标准体,那么保险公司将会削减保额来承保,因为削减后的金额才是保险金额。

减额缴清、展期定期

在传统保险里,如果投保人经济困难缴不上保费的话,可采取减额缴清与展期定期。所谓减额缴清是不变更原来保险的期间与条件,以申请当时的保险价值准备金做为趸缴保费,在不超过原来保险金的情况下,以趸缴方式购买所能保障的金额,投保人从此不需再缴保险费,但保障仍永久有效。

展期定期是不变更原来的保险金额,以申请当时的保单价值准备金做为趸缴保费,在不超过原来保险期间为原则下,以趸缴方式购买定期保险,投保人从此不需再缴保险费。选择展期定期方式的客户,通常是有家庭责任,并且是家庭的经济之柱,因此藉由保险分担风险,在家庭责任未了之际,自然就不希望保额降低。

不管你买不买保险,它都在慢慢普及,有意识的还是要趁早买。关注余易贷了解更多保险知识。

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