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互联网金融的特点及给人的误区有哪些?

时间:  2016-11-17    文章来源:  新浪财经


互联网金融的竞争激烈程度可能要高于其他行业很多倍,因此在互联网领域很容易形成寡头垄断的市场格局——指市场上只有少数几家企业,拥有较高的市场品牌效应。在中国市场,陆金所、宜人贷、人人贷等几家大平台占据了大部分份额,后来的竞争者很难分一杯羹,最有可能的策略是做市场细分和差异化。

互联网金融虽然现在广受关注,很多金融机构都摩拳擦掌跃跃欲试,在充分而激烈的竞争之后,极有可能只有几家能够生存下来,加上一些具备差异化的企业,与快消品互联网企业的格局相似。

寡头垄断的市场格局导致客户对于企业的口碑和品牌效应严重依赖。这种依赖来自于长期竞争后人们所形成的印象。对于后来者而言,要迅速建立自己的品牌将会越来越难。因此,对于中小金融机构来讲,发展互联网金融一定需要“傍大款”,依靠自身力量去推广,在资金上是一个无底洞,在过程中会无比煎熬,结果不一定能够达到预期。即使不受资金限制,与知名机构合作也可能是中小金融机构的最优策略。

由于极低的交易成本,互联网的客户可以渗透至人数众多、金额较小但总量可观的小微群体。平安陆金所也好、百度百发也好,余易贷也好,它们的共同特征,除了都运用互联网作为销售途径之外,就是瞄准小微客户。

小微客户之所以“小微”,是由于互联网在中国的发展起步较晚,较多使用网络的年轻人在社会阶层中尚处于中下层级,但是正在缓慢地向上移动。若干年之后,这个群体成为社会的中坚力量时,其财富也会大大增加,但是对于互联网的依赖程度恐怕只会有增无减,金融的互联网化在今天被看做新鲜事物,若干年后会成为理所当然的存在。

实物产品的客户群体往往相对固定,市场推广和开发的速度往往比较缓慢、链条往往比较漫长、范围往往比较受限,互联网平台有效地突破了这些限制。通过互联网,产品或服务可以充分而快速地抵达潜在客户——例如一款好的产品,在被证实确实具备良好性能的情况下,很容易通过微博、微信等工具如病毒般地在使用者本人的圈层内扩散,并以更高的速率传向更大的群体和更广的范围。

若一家营业部只能容纳100万客户,则200万客户需要两家营业部,新增的100万客户的边际成本就是新开的这家营业部;对于互联网来说,一般而言,客户数量翻番或增加10倍,其边际成本几乎为0(前提是在互联网建立之初配备了足够大的存储空间)。不过,边际成本不等于总成本。建一家营业部可能需要200万,两家就需要400万;建互联网平台,即使没有客户,成本也可能高达400万。所以,互联网的首要特点就是边际成本低,而非总成本低。对于阿里巴巴而言,因为拥有足够强大的互联网平台,既然可以销售实物产品,那么售卖金融产品又有什么不同呢?

对于大部分金融机构而言,发展互联网金融与否,很大程度上取决于对初始投资规模的承受程度,因为这些投资是“沉没成本”,一旦投入便不可撤销,直接沉没了——而能够产生收入的业务并没有开始,因此这笔投资面临着极大的风险。所以,由于有边际成本和沉没成本的权衡,互联网和金融的相互渗透并不对等,不过,对于财大气粗的金融机构而言,它所承受的压力可能稍微小一些。

互联网的优势在于边际成本低,中小客户带来的边际收益也较低,因此只需要一定程度的标准化产品和服务就可以满足其需求;对于大客户,一般标准化的产品和服务没有办法满足,可以投入更多的资源来为之服务,因为大客户所带来的边际收益会超过边际成本。

互联网金融的兴起,很大程度上就是要为中小客户服务。线上可以完成一笔金额为1万元的P2P交易,可是不能完成一笔金额为1亿元的P2P交易——在技术上没有障碍,只是数字的变动,但是由于边际收益的不一样,所要求的服务自然也不一样。

在网上开户成为现实之后,银证转账、证券交易、余额结算、证券登记等工作都实现了电子化,但是没有券商就因此宣布自己是互联网券商。在商业银行里也是如此,存取款、转账,甚至水电费缴纳都可以足不出户就可以实现,但是也没有银行宣布自己为互联网银行。为什么?因为这些技术的引进只是用电子化取代手工,但是并没有形成完整的业务流程,充分发挥互联网金融的优势——现在的电子化只是零碎的,并没有充分整合。

如果是这样,互联网金融不可能兴起,极低边际成本的优势没有充分发挥、快速直达客户的优势没有充分发挥,建立互联网平台的作用并不大。




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