消费趋势下互联网金融的内在逻辑

时间:  2016-11-17    文章来源:  新浪财经


互联网时代下的服务、消费和金融呈现新的特征,服务科技化、消费金融化、金融生活化。以互联网技术为支撑的网络销售和金融服务,一定程度上缓解了有效供给不足问题,促进供给与需求的匹配,并形成了供应链金融、互联网理财以及消费金融等的业务循环。以促进消费为初心,坚持金融合规、技术驱动和场景依托,以解决商品服务消费可得性和成本收益可持续性为重点的新型消费金融,将成为未来重要的发展趋势。

长期以来,我国致力于从出口拉动、投资驱动的发展模式转型为内需拉动、消费支撑的发展模式,但是,直到近期我国固定资产投资持续下滑,消费对国民经济增长的支撑作用才日益凸显。我国的消费呈现普及型消费和升级型消费并存、消费升级日益强化的状况,“双十一”的消费结构也印证了我国消费发展的趋势,更凸显了消费部门特别是家庭部门的消费潜力、能力和意愿。

我国的消费呈现普及型消费和升级型消费并存、消费升级日益强化的状况,“双十一”行情印证了我国消费发展的这一趋势。这个差异性或应成为消费促进以及经济结构转型的重要参考。

1、是有效供给不足。

相关主体利用互联网技术的便利性和低成本,形成了便宜、高效和综合的商品服务供给,特别是有效供给。这种基于技术和服务的有效供给改善,可以较好地匹配真实的消费需求,应是未来供给侧结构性改革的重要方向。

2、是消费格局变迁。

我国消费正逐步从购买型向服务体验型转换,这要求销售端的供给必须从销售型向服务型升级转换。

我国消费部门并不是缺乏需求,而是缺乏有效需求;供给部门并不是缺乏供给,而是缺乏有效供给。在两个供求力量的博弈中,信息互联网等新技术和互联网金融等新业态使得有效需求和有效供给可能走向新的均衡,这是我国消费促进和经济结构转型的内在微观机制。

在消费部门有效需求和有效供给的再平衡过程中,金融服务扮演了重要的促进角色。为了适应这种新型消费模式,以电商为载体、以第三方支付为基础设施、以互联网理财为入口、以产业链金融和消费金融为出口、实体与金融相互融合的金融服务新范式正在崛起,形成业务模式日益清晰的新金融范式。

基于互联网的金融服务新范式成为新常态下的“风口”,有效地促进了网络消费、消费升级以及实体经济发展。其根源在于这个新范式解决的是长期处于金融抑制的中国金融体系的两个重大问题:一是平等的金融参与权;二是市场化的金融收益权。

有效的风险管理是基于互联网的新金融范式可持续发展的机制保障。互联网电商为基础的新金融其风险具有三重属性:

第一、是商品层面的风险

第二、是技术层面的风险

第三、是金融层面的风险

特别是在金融层面需要关注合规性问题,即法律风险,以及长链条资金匹配和期限错配可能引发的流动性风险。新金融范式需要在创新和风险管理之间取得动态平衡。

从未来发展的角度看,以促进消费为初心,坚持金融合规、技术驱动和场景依托,通过移动互联、大数据、云计算和人工智能等,以真实需求为基础、以有效供给为突破、以风险管理为保障、以解决商品服务消费可得性和金融服务成本收益可持续性为重点的新型消费金融大有可为。




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