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“标准”和“规范”的出台使P2P渐入法治轨道

时间:  2016-11-17    文章来源:  新浪财经


强化信息披露不仅是保护出借人权益,同时也是保护P2P行业。如果没有出借人到网贷平台上进行出借,这个行业就不复存在。信息披露“标准”和“规范”的出台将使得网络借贷平台在信息披露方面有规可依,有标准可循,也从根本上建立了网贷行业依法公平竞争的秩序。

中国互联网金融协会正式下发了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA1—2016)和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。“标准"和“规范"被认为是史上最严P2P信息披露要求。P2P行业近年来发展势头较猛,但问题也不少,中国互联网金融协会下发的“标准”和“规范”对解决这一行业存在的问题有何作用?

《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA1—2016)定义并规范了96项披露指标,其中强制性披露指标65项、鼓励性披露指标31项,分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息三方面,以期通过信息披露使行业达到“三个透明”,即通过披露从业机构、年度报表、股东高管与平台经营等信息,达到机构自身透明;通过披露资金存管、还款代偿等信息,达到客户资金流转透明;通过披露借款用途、合同条文、相关风险以及借款人信用等信息,达到业务风险透明。《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》分为总则、信息披露管理与责任、信息披露方式和要求、奖惩、附则五部分内容,对经发现确认为违规的信息披露行为将依据相关条例实施自律惩戒。

P2P自出现以来,一直风波不断。在这样的背景下,P2P信息披露机制的积极意义十分明显。

信息披露的意义,首先是解决了网络借贷中出借人和借款人之间的信息不对称问题。网络借贷是民间借贷范畴,原有的民间借贷存在于熟人社会,依靠熟人之间的交往关系解决信息不对称问题。网络借贷使得原有的熟人之间的民间借贷变成了陌生人之间的借贷,原有靠熟人解决借贷的信息不对称的基础不存在了。要想解决陌生人之间的信息不对称问题,就需要对能够判定出借人信用风险的信息进行披露。其次,信息披露降低了网络借贷的交易成本。通过制度规定信息披露的责任主体,使得网络借贷行为的交易成本降低,同时可以维持这一行业的可持续发展。再次,通过信息披露保护了出借人的权益,让出借人可以得到真实、准确、完整、及时披露出借人和网络平台的信息,并根据此信息判断出借资金的风险大小,进而决定是否出借。除此之外,信息披露还实现了网络借贷各方主体实质意义上的平等与公平。”李爱君说。

尽管“标准”和“规范”已经出台,但是鉴于P2P机构的复杂专业以及信息披露指标繁多,还应该对信息进行有效地评判。

1、要看披露的指标是否足够完整,是不是该有的指标都有了

2、对于所有披露的信息,需要有可以验证的方法。

对于信息披露不到位的情况,可以从市场和监管两个方面进行约束:P2P行业本质上是非常注重声誉的行业,尤其具体到个体的平台,就更加希望自己形象良好,以此获得投资者的信任。信息披露的“标准”和“规范”出台后,如果存在信息披露不到位的情况,精明的投资者肯定会发现,进而提出质疑或曝光,第三方的媒体也会对披露的好坏进行评价,这就给了网贷平台很大的压力。对于监管而言,未来网贷平台的很多数据,可以强制性地通过技术手段上传到有关机构,比如交易数据,那么网贷平台想不披露也难,可以防止网贷平台控制某些数据的披露。

由于P2P发展较快,有关部门对此也是日益重视,P2P发展正逐步走上法治轨道。从信息披露‘标准’看,是根据现有的法律法规及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》制定的。强化信息披露不仅是保护出借人权益,同时也是保护这个行业。如果没有出借人到网贷平台上进行出借,这个行业就不复存在。信息披露‘标准’和‘规范’的出台将使得网络借贷平台在信息披露方面有规可依,有标准可循,也从根本上建立了网贷行业依法公平竞争的秩序。当然,任何制度都不会是完美的,与信息披露有关的制度还会在实践中依法不断发展和完善。

此次发布的“标准”和“规范”是P2P发展进一步走向法治化的表现。信息披露方面的一系列要求相当于一个“负面清单”,能够使得市场环境更加净化、透明,也使得网贷机构发展更加有法可依。




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